Когда необходима довольно большая сумма денег под относительно невысокий процент, то стоит обратить внимание на оформление кредита под залог недвижимости, который есть в линейке продуктов многих казахстанских банков. Это наиболее выгодный способ воспользоваться денежным ресурсом со стороны. При этом помимо требований к платежеспособности и предъявляемым документам, заемщик должен выполнить самое главное условие в рамках данной кредитной программы — оставить в залог банку свою недвижимость.

Казахстанцы кредитов берут все больше. Так, по информации Первого кредитного бюро, по итогам III квартала 2019 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физических лиц достигла уровня 7 трлн тенге, увеличившись относительно предыдущего квартала на 7,4%, что составляет более 500 млрд тенге.

По сравнению с началом года рынок вырос на 16%. Количество кредитных контрактов также продолжает расти и составило уже более 13 миллионов кредитных контрактов.

По состоянию на 1 октября 2019 года в структуре портфеля 26,3% занимает ипотечное кредитование, потребительское кредитование без залогов составило 53,2%, доля залоговых потребов продолжила снижаться (с 11,3% до 10,3%). На автокредитование приходится 7,4% от совокупного портфеля, на кредитные карты — 2,8%.

Изменения 2020 года в сфере кредитования

С 1 января введен запрет на предоставление кредитов заемщикам с доходом ниже прожиточного минимума. Так, граждане с доходами ниже величины прожиточного минимума, не смогут получить беззалоговый кредит в коммерческом банке. Прожиточный минимум в 2020 году в Казахстане — 31 183 тенге. При этом если имеются несовершеннолетние дети, в расчете платежеспособности необходимо учитывать по 0,5 на каждого из них от данного показателя для исчисления пороговой черты. Если заемщику удается пройти первый этап — оценки платежеспособности — то кредитор переходит на второй этап, то есть рассчитывает сумму кредита и ежемесячный платеж в соответствии с правилами расчета коэффициента долговой нагрузки.

Заем также не смогут оформить безработные граждане, так как для получения кредита необходимо подтвердить официальный доход за последние 3-12 месяцев. Вместе с тем при просрочке выплат по кредитам более трех месяцев, или 90 дней, банкам запрещено начислять комиссии.

Также повышены требования к достаточности собственного капитала банков в отношении беззалоговых потребительских займов в зависимости от трех параметров — суммы задолженности заемщика, уровня его переплаты и официального подтверждения дохода. В Нацбанке считают, что это будет дестимулировать банки к проведению агрессивной кредитной политики при осуществлении беззалогового потребительского кредитования.

Основные отличия залоговых займов от беззалоговых

• Можно получить до 70% от оценочной стоимости недвижимости, в среднем до 30 млн тенге. По беззалоговому можно рассчитывать только на сумму до 6 млн тенге.
• Годовая эффективная ставка по залоговому займу ниже, чем по беззалоговому в среднем на 5%.
• Залоговый заем можно взять на более длительный срок — до 10 лет. Беззалоговый — максимально до 5 лет.
• При рассмотрении заявки на кредит без обеспечения достаточно иметь только один документ — удостоверение личности. Залоговый же заем требует более объемного пакета документов.
• Если срок рассмотрения заявки по кредиту с залогом составляет в среднем 5 дней, то заем без предоставления залога можно оформить за 1 день.

Требования к залогу

Объект должен располагаться в черте города либо в среднем не далее 20 км от него, не в сейсмоопасной зоне, не должен быть в аварийном состоянии. Также не должно быть задолженности по коммунальным услугам.

Квартира

• Возраст дома — не старше 50-60 лет.
• Материал стен — железобетон, кирпич.
• Планировка должна быть узаконена.
• Квартира должна располагаться предпочтительно на средних этажах.

Индивидуальный дом

• Дом должен быть достроен, зарегистрирован в госорганах, иметь все коммуникации и быть сданным в эксплуатацию.
• Земельный участок должен быть в собственности заемщика.

Другое недвижимое имущество

Некоторые банки соглашаются взять в залог земельный участок, гараж и даже дачу. Главное условие — ликвидность объекта.

Что можно и что нельзя делать с заложенной недвижимостью

После передачи жилья в качестве обеспечения по кредиту данная недвижимость обретает особый статус. Отныне оригиналы правоустанавливающих документов будут храниться в банке до полного погашения займа. На объект накладывается обременение банка. Собственник не сможет продать свое имущество, обменять или отдать в дар. При этом клиент вправе по-прежнему проживать в ней, делать ремонт и так далее.

Стоит отметить, что если у недвижимости несколько собственников, то потребуется их согласие на передачу квартиры или дома в залог. Проблематично будет передать банку недвижимость, в числе собственников которой значатся несовершеннолетние. По закону необходимо просить согласие на сделку органов опеки и попечительства.

Кто может получить заем

К получателям залоговых займов банки выдвигают в основном следующие требования:

• заемщик должен быть гражданином Республики Казахстан;
• возраст — от 21 года. Максимальный возраст зависит от срока займа — к моменту погашения займа заемщик не должен достичь пенсионного возраста;
• не менее 4 месяцев на последнем месте работы до даты подачи заявления на получение кредита. При этом общий непрерывный стаж работы физического лица должен составлять не менее 6 месяцев.

С официальным доходом и сумма займа выше, и срок дольше. Можно получить деньги и без подтверждения дохода, но в таком случае процентная ставка будет выше. При этом все равно какой-то косвенный доход надо будет показать. Минимальный доход должен покрывать ежемесячный платеж по кредиту, расходы на иждивенцев, товары первой необходимости, коммунальные услуги, транспорт, связь и другие имеющиеся у заемщика обязательные платежи. Ежемесячный платеж не должен превышать 50% от дохода.

• максимальное количество созаемщиков не может быть более 3 физических лиц.

Какие документы необходимы

Большинство банков запрашивают стандартный пакет документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• копия свидетельства о заключении брака заемщика/ созаемщика (если заемщик/созаемщик состоит в браке);
• документы, подтверждающие получение дохода в валюте запрашиваемого кредита за 6 предшествующих месяцев до даты обращения в банк;
• правоустанавливающие документы на предоставляемую в залог недвижимость. 

Банк имеет право запросить при необходимости дополнительный пакет документов.

Какие банки выдают займы под залог жилья

По состоянию на 10 января 2020 года, кредиты под залог недвижимости предоставляли следующие банки второго уровня: Halyk Bank, ForteBank, Нурбанк, Bank RBK, АТФБанк, Сбербанк, АзияКредит Банк, Jýsan Bank, Банк Каssa Nova,. Алтын Банк (только в городах Астана, Алматы, Атырау, Актау).

О приостановлении программ залогового кредитования сообщают в Банк ЦентрКредит, ВТБ Банке, Capital Bank Kazakhstan, Евразийском банке и Альфа-банке.

Условия по залоговым займам в банках Казахстана

По данным сайтов банков

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

Источник:  https://www.kn.kz/article/8508/?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=14.01.20