Начиная с 2009 г. в Казахстане всерьез обсуждается законопроект об обязательном страховании недвижимости.

Пока страхование жилья у нас добровольное но, как уверяет большинство экспертов, введение новой меры вполне обосновано, поскольку в случае ущерба от стихийных бедствий люди начинают требовать компенсацию от государства.

Как известно средства на компенсацию ущерба при действительно разрушительной природной катастрофе в бюджет не закладываются. Единовременное изъятие такой суммы может серьезно затормозить развитие отечественной экономики, привести к пересмотру бюджетных программ, в том числе и социальных. Поэтому, если граждане будут сами страховать свое имущество, такого развития событий можно избежать.

В свете последних событий в г. Алматы, люди начали задумываться о страховании своих домов и квартир, ведь как оказалось, компенсацию за разгул стихии государство выплачивает далеко не всем.

Но что будет включать в себя обязательное страхование? Что может случиться, к примеру, с новостройкой и насколько оправданы затраты на страхование недвижимости. Будет ли страхование обязательным? За какой именно ущерб можно будет получить компенсацию? Эти вопросы назрели и ждут ответов.
Odome.kz решили расставить все точки над «i» вместе с экспертами в сфере страхования и юристами.

Непредусмотренных случаев просто не бывает

Страхование обеспечивает защиту собственности и ограждает от дополнительных расходов на восстановление и ремонт движимого и недвижимого имущества, пострадавшего в результате непредвиденных ситуаций, в числе которых:

- пожар, удар молнии, взрыв;
- падение пилотируемых летательных аппаратов или обломков и предметов из них;
- стихийные бедствия: землетрясение, буря, вихрь, ураган, смерч, наводнение, сель, оползень и т.д.;
- аварии систем горячего и холодного водоснабжения, канализации;
- кража со взломом, грабеж, разбой, вандализм, порча имущества.

Как видно, страховые случаи бывают самые разные. Какие из них будут включены в договор об обязательном страховании недвижимости и насколько введение этой меры необходимо стране сейчас? Ответы на эти вопросы дал известный юрист, председатель Национального фонда развития финансовых услуг, Михаил Кленчин.

Законно ли обязательное страхование?

Как рассказал юрист, проектом закона «Об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц», разработанным специалистами Министерства экономики и бюджетного планирования, в обязательном порядке предлагается страховать от ЧС природного и техногенного характера все виды жилья, кроме ветхих, дачных, каркасно-камышитовых строений, деревянных и аварийных домов.

"Введение обязательного страхования по предложенной схеме покроет только около трети всех объектов жилья. Также возникает множество вопросов о том, на основании каких отчетов об оценке будет производиться страхование, по каким ставкам, а также на каких условиях. Все эти вопросы требуют более детальной проработки. Поэтому, несмотря на разумность такой нормы в целом, введение ее в ближайшее время нецелесообразно." - Михаил Кленчин юрист, председатель Национального фонда развития финансовых услуг.

Но даже если обязательное страхование все-таки введут, многие компании на рынке очень избирательно подходят к вопросу страхования недвижимости от природных катастроф. К примеру, некоторые организации не страхуют здания старше 1960-х годов постройки. Отсюда возникает закономерный вопрос - сможет ли государство обязать их работать с «ненадежной» недвижимостью и насколько это будет законно?

Михаил Кленчин внес ясность: «Теоретически государство через механизм регулятора может обязать как страховщиков, так и страхователей заключать такие договоры путем издания соответствующих нормативно-правовых актов. Примерно так было со страхованием, например, гражданско-правовой ответственности автовладельцев».

Напомним, что в Казахстане все авто подлежат обязательному страхованию с 1 июля 2003. В случае, если автомобилист не обладает страховым полисом, на него налагается штраф в размере до 20 МРП.

Эксперт добавил, что страховщики оценивают риски и обязаны перед выводом на рынок новых страховых продуктов согласовывать их у регулятора, что предполагает разработку соответствующего «бизнес-плана» в каждом случае.

По мнению М. Кленчина, страховщики не особо заинтересованы в таком законопроекте, ведь, фактически, они не будут участвовать в схеме, поскольку собирать страховые взносы будет государственный резервный фонд страхования жилья.

О ситуации на рынке страхования недвижимости сегодня

Своим мнением относительно нынешнего состояния рынка страхования недвижимости с нами поделился председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олег Ханин. По его словам, собственное жилье – главная ценность любой семьи. Однако казахстанцы более активно страхуют автомобили, чем недвижимость. Чаще всего люди страхуют жилье при получении ипотечного кредита.

Между тем, по программам добровольного страхования имущества можно обезопасить как недвижимое, так и находящееся в нем движимое имущество: мебель, бытовую технику, предметы интерьера. Для юридических лиц предусмотрены программы страхования зданий и сооружений, отделки помещений, производственного, технического, электронного, инженерного, строительного, специального и др. оборудования и техники, товарно-материальных ценностей, строительных материалов и т.д. Дополнительно можно застраховать предприятие от ущерба или от потери прибыли из-за перерыва в производстве в результате страхового события.

"Застраховать имущество можно от чего угодно, будь то: пожар, взрыв газа, удар молнии, воздействие воды из водопроводных, канализационных сетей и т.д. При желании даже можно подписать страховку за свою ответственность в случае причинения вреда имуществу соседей." - Олег Ханин, председатель Правления страховой компании «Коммеск-Өмір»

Что касается обязательного страхования недвижимости то, как добавил эксперт, за последнее время предлагались несколько вариантов законопроекта. Одними предусматривалось участие страховщиков, в других предлагалось создание государственного фонда страхования жилища без участия частных страховых компаний.

По мнению Олега Ханина, вопрос о проработке обязательного страхования жилья всплывает после очередного природного катаклизма. «Данный закон, безусловно, нужен, поскольку владение собственностью подразумевает и ответственность за ее сохранность» - заключил он.

Эксперт также добавил, что важно предусмотреть, чтобы обязательному страхованию подлежал риск утраты недвижимого имущества как в результате событий природного характера (землетрясения, оползни, обвалы, наводнение, паводки), так и в результате чрезвычайных ситуаций техногенного характера (пожары, взрывы и т.д.).

"Особой разницы между тем страховать ли квартиру в новостройке или во «вторичке» я не вижу. В новостройках владельцев могут подстерегать те же опасности, что и в другом жилье. Никто не застрахован от заурядного затопления соседями, пожара или стихийных бедствий." - Олег Ханин, председатель Правления страховой компании «Коммеск-Өмір»

После прошедшего недавно в г. Алматы селя владельцы некоторых пострадавших домов получили компенсацию от государства. Однако те собственники, чья недвижимость была не узаконена вовремя или находилась в зонах красных и желтых полос, не получили средств на ремонт поврежденных домов. Но если бы их недвижимость была застрахована, то они бы получили полную компенсацию за причиненный стихией ущерб.

Как пояснил Ханин, в большинстве случаев договор страхования покрывает все риски от стихийных бедствий. Застраховать можно практически любую недвижимость при условии, что у собственника есть право устанавливающие документы и заинтересованность в сохранности своего имущества. Не страхуют обычно те здания, которые находятся в аварийном состоянии, а также имущество изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с законодательством РК.

Цена вопроса. Во сколько обойдется страховка квартиры?

Для примера возьмем квартиру стоимостью 60 тысяч долларов (около 11,2 млн. тенге). В зависимости от компании, годовая плата за страховку в среднем будет варьироваться в районе от 25 до 35 тысяч тенге. Обычно в этот полис входит стандартный набор страхования недвижимости от стихийных бедствий, затопления, краж итд.

Стоимость страховки рассчитывается в зависимости от рыночной стоимости объекта с использованием тарифных коэффициентов. Естественно, при расчете учитывается курс доллара к тенге на данный момент, ведь страховка рассчитывается именно в национальной валюте. На начальном этапе недвижимость оценивает комиссия от страховой компании. Обычно стоимость годовой страховки находится в районе от 0,2% до 0,8% от стоимости жилья.

Однако здесь есть свои нюансы. К примеру, в случае полного уничтожения имущества (а полным оно считается в случае повреждений от 70% и выше), выплачивается не вся стоимость квартиры. Обычно страховые компании удерживают страховую франшизу. Ее размеры могут меняться в зависимости от нанесенного ущерба. Так, при признании квартиры непригодной для жизни, компании могут удерживать от 8% до 10% от стоимости. При частичном повреждении – от 0,5% до 1,5% от суммы, в которую оценивается ремонт. Иными словами, при стоимости квартиры в 11,2 млн. тенге в случае признания ее невосстановимой, владельцу выплатят лишь около 10 млн. тенге. Выплаты компании производят, обычно, в течение 10-15 рабочих дней.

От редакции: Когда введут обязательное страхование недвижимости в РК пока неизвестно. Но ясно одно – нужно детально продумать все аспекты такого решения. Ведь в страховании есть много тонкостей, которые зачастую неизвестны большинству клиентов фирм. К примеру, если квартира застрахована только от пожара, а в ней взорвался газовый баллон – страховую выплату вы не получите, ибо это не тот страховой случай. Поэтому следует внимательно изучать договор страхования.