Фото: shutterstock.com

Рассказываем, как максимально быстро накопить на собственную квартиру: с чего начать, какие трудности придётся преодолеть, где хранить сбережения и сколько времени копить хотя бы на первоначальный взнос по ипотеке.

В качестве экспертов сегодня выступят не финансовые аналитики, а обычные люди, самостоятельно накопившие на покупку жилья. Они поделились своими историями и проверенными лайфхаками, которые, мы уверены, помогут тем, кто только мечтает о собственном жилье.

Покупка квартиры с нуля: 5 правил 

1. Примите решение

Самым важным и серьёзным шагом к собственной квартире будет не открытие депозита и не отказ от чипсов ради экономии.

Первое, что нужно сделать, — всерьёз принять решение начать копить на собственное жильё. Оно должно быть твёрдым и обдуманным. Считайте это точкой невозврата.

В чём проблема
Нерешительность — первое, но очень серьёзное препятствие в таком большом деле, как накопление на жильё. Наверняка многим знакомо это состояние: вроде бы и копить надо (квартира сама себя не купит), но время какое-то неподходящее.

Как нам рассказали участники исследования, многие из них сталкивались с такими трудностями в самом начале: кого-то не поддержали родственники, а кто-то долгое время просто не решался начать, сомневался, что получится.

Что делать
Страх перед таким грандиозным делом вызван неопределённостью. Как, где, сколько и на что откладывать? Получится ли? Как жить при ограничениях?

Побороть неуверенность поможет чёткий план действий, ясная цель и поддержка близких, без неё сложно.

2. Определите цель

Копить деньги на что-то неопределённое, абстрактное тяжело. Нужно представить себе конкретный результат и идти к нему.

Изучите рынок, приценитесь. И представьте, как через пару лет войдёте в собственную квартиру — это отличный мотивационный приём.

История № 1. Смогу ли я
Года три собирались начать копить, но всё никак, снимали квартиру — деньги утекали. Узнали, что на площадке продаётся квартира, посмотрели, поняли, что хотим именно её, и загорелись. Рассказали родителям, друзьям. Все поддержали. С этого дня всё стало по-другому и пошло в гору. Купили быстро, в ипотеку. Нам помог депозит бабушки в «Отбасы», который она, узнав, что копим, нам подарила.

3. Начните с малого

Накопить на квартиру или дом мечты с нуля практически нереально. Особенно в условиях постоянного роста цен на недвижимость.

Сначала присмотрите что-то бюджетное. Не центр, а микрорайоны или пригород, комнату в общежитии или малосемейку. Цена на такое жильё ниже в несколько раз.
Если это однушка, поищите квартиру площадью не 45, а 40 квадратов и менее. Большой разницы в пространстве не ощущается, зато в сумме — существенно. Заодно ремонт и содержание обойдутся дешевле.

В чём проблема 
Конечно, хочется всего и сразу. Но будем реалистами, накопление на квартиру — искусство маленьких шагов.

Что делать
Осознайте, что первая квартира, скорее всего, временная. Определите свои базовые потребности. Остальное — дело наживное. Через 3–5 лет подкопите и поменяете на более комфортную.

История № 2: Купил, продал, купил подороже
Сначала я купил квартиру в плохом состоянии в пригороде, сделал бюджетный ремонт и продал чуть дороже — цены выросли, и состояние улучшилось. Затем немного добавил и купил квартиру в новостройке уже в городе.

4. Составьте финансовый план

Итак, уже на этом этапе вы должны понимать следующее:

• что покупать и за сколько;
• за какой срок;
• по сколько откладывать;
• где хранить

Есть универсальная финансовая схема, по которой рекомендуется откладывать не менее 20 % дохода.
Но все участники нашего исследования отметили, что 20 % недостаточно, они советуют откладывать максимально возможную сумму. Опыт показывает, что удаётся откладывать и 40, и 50 %.

Например, общий доход молодой пары в месяц — 400 000 тг. Примерно 200 000 тг уходит на оплату аренды квартиры и питание, 120 000 тг — на другие покупки и 80 000 тг — взнос на покупку жилья. Если откладывать по 20 %, за год сумма накоплений составит 960 тыс. тг, если по 40 % — почти 2 млн. То есть за год можно накопить на небольшой первоначальный взнос.

История № 3: Откладывали всё, что могли
Мы откладывали всё, что могли, чаще всего по 50–60 %. Траты сократили максимально. За год накопили 20 % и купили квартиру по госпрограмме «7-20-25». Квартиру нашли за неделю.

Решите, где хранить деньги

Есть несколько вариантов хранения:

• дома наличкой;
• просто на карте;
• на депозите в банке;
• на жилищно-сберегательном депозите.

У каждого из этих способов есть свои плюсы и минусы.

Держать деньги дома — опасно (их могут украсть) и нет вознаграждения.

На счету — постоянный доступ к наличке так и провоцирует отправиться на шопинг.

В «Отбасы банке» — низкая процентная ставка по депозиту (до 2 %), но это открывает доступ к дешёвой ипотеке при наличии 50 % суммы.

В коммерческом банке — выгодные ставки по депозиту, но дорогие кредиты.

Лайфхак: два депозита выгоднее

Участники опроса поделились лайфхаком. Многие открывают депозиты сразу в двух банках: любом коммерческом и в «Отбасы». В последнем, кстати, лучше открыть сразу два (на обоих супругов). Сейчас расскажем для чего.

В БВУ ставки по депозитам выше, чем в «Отбасы» (в нацвалюте примерно 12–15 % против 2 % годовых). Но в «Отбасы» — собственная система кредитования с более низкими ставками по ипотеке и раз в год начисляется госпремия в размере 20 % на сумму не более 200 МРП (612 600 тг).

Многие копят деньги на депозите в БВУ в течение года, а затем перекидывают в «Отбасы» на два счета.

В итоге «падает» максимальное вознаграждение по депозиту в БВУ, а также проценты и госпремии сразу на два счёта в «Отбасы банке».

Давайте подсчитаем

В качестве примера возьмём молодую семью с ежемесячным доходом 400 000 тенге. Если каждый месяц откладывать по 20 % ( 80 000 тенге), то за год чистая сумма накоплений составит 960 000 тенге. Если эти деньги копить по предложенной выше схеме. Даже если не учитывать дивиденды на депозите в БВУ, положить в «Отбасы банк» по 480 000 тенге (сумму накоплений разделить поровну), то с госпремией и 2 % годовых сумма увеличится до 585 600 тенге или 1 171 200 тенге. Таким образом, прибыль составляет более 210 000, с процентами БВУ — около 300 000.
За три года при таких условиях удастся накопить около 4 млн тенге.

Понятно, что срок накопления напрямую зависит от уровня дохода, стоимости жилья и способа приобретения. Самый быстрый вариант — накопить на первоначальный взнос и приобрести бюджетную недвижимость в ипотеку.

Следите за ипотечными программами

Ипотечных программ множество: от банков, совместные с застройщиками, государственные, от «Отбасы банка» и т. п. Следите за новостями и изучайте условия.

Сделайте предварительные расчёты. Зачастую платёж по ипотеке меньше арендной платы. Предусмотрите наиболее комфортный срок займа, чтобы платёж не был в тягость.

Куда улетают деньги или что мешает экономить

Закройте кредиты и не берите новые

Долговая нагрузка сильно усугубляет финансовое положение.

Перестаньте платить другим

Очень сложно копить, снимая жильё в аренду. Если есть возможность, поживите с родителями. Если нет, ищите варианты жилья подешевле: на окраине, в пригороде. Снимите одну квартиру на двоих, троих. Если семья небольшая — это отличный вариант.

Финансы — под контроль

Главный секрет успешного накопления — планирование и контроль расходов.

Посмотрите выписку по карте и убедитесь: большую часть бюджета съедают импульсивные покупки — то, без чего можно было бы обойтись. Понаблюдайте за собой и исключите эти «вредные» траты.

Лайфхак: в интернет-банкингах обычно есть сервис по анализу расходов. Воспользуйтесь им, он наглядно покажет, куда улетают деньги. Посмотрите статистику за год, несколько лет — результат впечатлит.

Пишите списки

Чтобы избежать лишних трат, составьте список покупок и покупайте строго по нему.

Используйте все доступные способы, которые помогут экономить, — бонусные карты, скидки, совместные покупки (в складчину с друзьями и соседями).
Откажитесь от лишних трат, но не жестите. Если не можете жить без чего-то, не пытайтесь отказаться от этого совсем.

История № 4: Переехали на дачу
Мы год пытались копить и при этом снимали квартиру. Поняли, что нереально, переехали к родителям. Почти год прожили с ними, потом подвернулась возможность — перебрались на дачу друзей. На первоначалку накопили за два года.

Tоп-3 способов сэкономить

Мы изучили опыт множества людей и узнали, на чём им удалось сэкономить. В тройку самых популярных ответов вошли:
— Замена тренажёрного зала пробежкой и занятиями на улице и спортплощадках во дворе.
— Отказ от кафе и доставок в пользу домашней еды. Кофе на работу — тоже из дома.
— Продажа машины и переход на общественный транспорт. Деньгами от продажи авто сразу же пополняем сбережения.

Совместное проживание с родителями

Очень сложно копить, снимая жильё. Если есть возможность, временно поживите с родителями. Если нет, поищите аренду бюджетнее. Выгодно снимать одну квартиру на двоих или найти жильё в пригороде.

К режиму экономии привыкаешь быстро, все опрашиваемые это подтвердили. Тяжело только первый месяц.

История № 5: Стали готовить сами
Кофе с собой и обед из дома — сэкономили почти 1.5 млн за год только на этом. В день на обед и кофе на двоих уходило по 4 тысячи.

5. Не останавливайтесь и не бросайте

При накоплении очень важна стабильность. Не прерывайте этот процесс, даже если возникли непредвиденные обстоятельства.

Никогда не тратьте накопленное — эта сумма неприкосновенна. Сократился доход — всё равно отложите, хоть и меньшую сумму.

Как не бросить копить

Чтобы не выгореть морально и не забросить затею, всегда следите за результатом: не было ничего, а сегодня уже есть 10 % от стоимости, и это отличный результат! Хвалите себя!

Накопить на квартиру за год — реально?

Результаты нашего исследования таковы:
— средний срок накопления на первоначальный взнос по ипотеке — 2.5 года (минимальный — один год, максимальный — 4 года);
— средний срок накопления на покупку жилья без ипотеки — 6 лет.

Главное — терпение и планомерное движение к цели — покупке собственного жилья.
 

• Откладывайте максимально возможную сумму, ноне «душите» себя.
   
• Научитесь видеть результат— каждый месяц смотрите, насколько вы стали ближе к цели. Если слишком высокая планка, понизьте её.
   
• Мониторьте рынок— может подвернуться выгодный вариант в продаже.
   
• Не гонитесь за большой площадью. Если будет выбор на первичном рынке квартиры площадью 40 и 45 кв. м, выберите первый — трата на покупку и ремонт будут гораздо меньше, а на качество проживания разница в несколько квадратов не повлияет.
   
• Не вкладывайтесь в дорогой ремонт при покупке первого жилья — это временный вариант. Вы уже привыкли копить и сможете планомерно улучшать свои жилищные условия.

https://krisha.kz/content/articles/2022/kak-nakopit-na-kvartiru-s-nulya